Der Kontokorrent ist die bequemste Finanzierung der Welt – und oft die teuerste. Der Betriebsmittelkredit ist die Alternative für Bedarf, der planbar ist. Wer beides gegeneinander stellt, kann die Finanzierungskosten häufig halbieren.
Der Kontokorrent: stets verfügbar, stets teuer
Der klassische Kontokorrentkredit (KK) ist eine eingeräumte Überziehungslinie auf dem Geschäftskonto. Sie wird nur gezogen, wenn benötigt, und ist täglich verfügbar. Der Preis dafür: Zinsen zwischen 7 % und 12 % p.a., dazu meist eine Bereitstellungsprovision von 0,2–0,5 % auf die ungenutzte Linie.
Vorteile: maximale Flexibilität, keine separate Beantragung pro Ziehung, kein fester Tilgungsplan. Nachteile: hoher Zinssatz, oft gekürzte Linien bei Krise, Abhängigkeit von der Hausbank.
Der Betriebsmittelkredit: planbar, deutlich günstiger
Der Betriebsmittelkredit ist ein klassisches Darlehen mit fester Laufzeit (12–84 Monate), festen Raten und festem oder variablem Zins. Konditionen ab 4,7 % p.a. – also häufig 3–6 Prozentpunkte unter dem Kontokorrent.
Vorteile: deutlich günstiger, planbare Rate, oft höhere Volumina möglich. Nachteile: keine sofortige Verfügbarkeit, festes Volumen (Über- oder Unterausnutzung möglich), Tilgung läuft auch in schwächeren Monaten.
Direktvergleich
| Merkmal | Kontokorrent | Betriebsmittelkredit |
|---|---|---|
| Zinssatz | 7–12 % p.a. | ab 4,7 % p.a. |
| Verfügbarkeit | sofort, jederzeit | nach Genehmigung, 24–72 Std. |
| Volumen | typ. 10–20 % des Jahresumsatzes | ab 20.000 € |
| Laufzeit | unbefristet, kündbar | 12–84 Monate |
| Tilgung | nur bei Ziehung | festgelegte Raten |
| Beste Verwendung | kurzfristige Lücken, Saisonpeaks | planbare Bedarfe, größere Skonto-Strategien |
Beispielrechnung
Ein Unternehmen benötigt dauerhaft 200.000 € Working Capital. Variante A: vollständig im Kontokorrent zu 9,5 % p.a. – jährliche Zinslast: 19.000 €. Variante B: Betriebsmittelkredit über 200.000 € zu 5,5 % p.a. – jährliche Zinslast: 11.000 €. Differenz: 8.000 € pro Jahr, ohne die Linie überhaupt zu erhöhen.
In der Praxis wird oft kombiniert: ein Betriebsmittelkredit als Sockel (deckt den dauerhaften Bedarf) und ein kleinerer Kontokorrent obendrauf (deckt die Spitzen). Das ist die wirtschaftlichste Struktur für die meisten KMU.
Was Sie seit mindestens 3 Monaten im Soll halten, ist kein Kontokorrent-Fall mehr, sondern ein Betriebsmittelkredit-Fall.
Wann der Kontokorrent reicht
- Saisonal stark schwankendes Geschäft
- Maximal 2–4 Monate Auslastung pro Jahr
- Linie unter 50.000 € (Aufwand für Betriebsmittelkredit zu hoch)
Wann der Betriebsmittelkredit besser ist
- Dauerhafter Bedarf seit mehreren Monaten
- Wachstumsphase mit höherem Working-Capital-Bedarf
- Skonto-Strategie über mehrere Lieferanten
- Volumen über 50.000 €
- Hausbank hat Linie nicht mehr erhöht
Fazit
Kontokorrent und Betriebsmittelkredit sind keine Gegner – sondern Ergänzung. Wer den dauerhaften Sockel in einen günstigen Betriebsmittelkredit verlagert und nur die Spitzen im Kontokorrent fährt, spart oft einen mittleren fünfstelligen Betrag pro Jahr.
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Verfasst von KMU Finanzierung · Stand: 04.11.2025
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